原创2017-08-17AWS海瑞哥澳村华尔街
AWS导语
澳洲市场上人寿保险的品牌和产品五花八门，而保额保费保险范围也天差地别。人寿保险由于其投保时间较长，承保范围紊乱和拒赔事项繁多等特点，往往存在很多误区。这让一般人本来以为投保就是买个心安，但在索赔时却被保险公司拒赔而无法接受悲催的事实。人寿保险往往又是当重大疾病或意外事故出现时一个家庭最重要和最后一道经济保障，如果不搞清楚到底买了什么就不是吃亏上当那么简单。本期海瑞哥就给大家讲一讲澳洲人寿保险中一些普遍的认知误区，大家以后买保险就长个心眼。
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作者简介：AWS老大哥，澳洲职场老司机。
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1.相对于一般的财险（如汽车保险，房屋保险等等），人寿保险一般不为人们所重视。我们往往都认为意外事故或重大疾病都是发生在别人家身上的。而中国人又往往比较忌讳生死，所以一般都没有买人寿保险的意识。你会知道要给你的汽车和房子买保险，但除非发生了切身的变故，很少人会主动为自己本身买保险。所以在过去行内一般认为寿险是被推销出去的（通过保险经纪或理财师），而不是顾客主动来买的。（Life insurances are sold, not bought）。其实作为一个有稳定收入能养家糊口的顶梁柱劳动力，你才是一个家庭最重要的资产。
2. 更有人认为人寿保险的受益人又不是自己（因为一般都是要投保人去世或残病了，保险公司才会赔偿给家属或指定受益人），为啥要买一个没有回报的产品？保险不是投资（虽然有些寿险附带投资分红的功能，下文会提到），保险的目的是分摊和转嫁一些小概率但一旦发生却是灾难性的风险。所以觉得买保险没出事就亏了的心态是不正确的。
3. 同样，觉得得到保险的赔偿是一笔意外财富的心态也不对。保险的目的是通过分摊风险，用金钱的方式来对你的不幸做出相应的补偿，使你在经济方面不会由于天灾人祸就受到毁灭性的打击。
4. 市面上的寿险产品名目繁多，但不管保险产品的名字叫什么，通常只有几个比较常见的类别：死亡险（Death），终身残疾险（Totally and Permanently Disabled，TPD），重大疾病险（Critical Illness），收入保障险（Income Protection）。死亡险很好理解，死了才能赔钱。终身残疾险的赔付要符合一定定义，不是我们通常想当然的终身残疾。重大疾病险里面门道很多，要问清楚什么保什么不保，受保的疾病里发病的定义是什么。Income Protection一般只会赔付你工资的70%，而且还有等待期和其他条件限制（比如保险公司强制你参加康复治疗，你就可以早点回去上班它们就不用付你钱了）。
5. 澳洲市场上没有什么国内所谓的万能险。保险还能投资分红的产品通常都是羊毛出在羊身上，回报基本都不高。要知道世上没有免费的午餐，真有那么好的事保险公司就去喝西北风了。
6. 自杀是可以赔付的，但往往有13个月的等待期。就怕你今天买了保险明天就去死。保险公司认为一般想用自杀骗保的人往往等不了那么长时间。听说日本由于自杀是一种武士道精神，日本的寿险是不保自杀的。
7. 天灾人祸的死亡是不保恐怖袭击的。就像财险里通常是不保由于战争引发的损失。万一死在恐怖分子手里真是亏大了。
8. 很多人不知道其实在养老金里面都自带了基本的寿险产品，除非你特地剔除(Opt Out)，那么你在不知不觉中已经买了保险。养老金里面的保险叫团险（group insurance），保费低而且不需要做身体检查。但是缺点是一般保额比较低，而且会随着年龄的增长降低保额。比如一个五十岁的人加入团险，自动提供的保额要比三十岁的人低很多。到了六十岁以上，可能死亡险只赔付几千
块钱。保险公司都有精算师根据不同岁数的死亡概率来做出定价的。
9. 由于每个养老金都会自带寿险，那么如果你加入了好几个养老基金，你可能就重复买了寿险。严格上讲，寿险的赔付只会付一次（就像人只有一次生命），买的多余的保险是没有用的。虽然听说也有人从不同保险公司成功索赔多次，这里不做深究。
10. 有的人知道养老金里有保险，往往认为这就足够预防天灾人祸了。No No，养老金里的保险（如果你没有申请调高过保额的话）通常保额都很低，不足于应付一旦死亡或残疾以后一个家庭所有的经济支出。
11. 人寿保险的一个特点是一旦保险公司接受你的保单，那么他们就必须每年给你续保，不能因为你的健康情况变差而拒绝续保。当然保险公司有权增加保费，但是它不能只针对你一个人增加保费，而必须是一个群体。比如它可以对所有五十岁以上吸烟的男士增加保费，但不能因为你超过五十岁了而且还吸烟就针对你一个人增加保费。
12. 如果你买的不是养老金里面的团险，那么一般可以选择是每年交付一个永远固定的保费，或者是每年上涨的保费。固定的保费好处是你知道每年要交多少钱，但往往前头几年交的保费要比每年上涨的保费高。每年上涨的保费的好处是在年轻的时候保费相对低（得病死亡的风险也低嘛），但是年纪越大保费就越高，会感觉渐渐地负担不起。话说回来，保险公司就是要平衡风险嘛。
13. 养老金里的团险的好处是保费低，不用身体检查也会接受投保（因为它的基数大）。但除了死亡险，终身残疾险和收入保障险一般很难索赔。原因有好几个。比如收入保障险，顾名思义是你由于疾病或出了意外，无法工作了，保险公司会赔付你工资的70%直到你康复为止。但是团险里面的定义是你需要证明已经无法做‘任何’工作。打个比方，如果你是一个外科医生，由于车祸不幸伤到了手，无法再拿手术刀。虽然你无法从事这份收入很高的职业，保险公司会认为你还可以做别的工作啊（比如做个接线生，你他妈是在逗我吧？）
14. 另外一个原因是就算你符合了赔付条件，保险公司是赔付给养老金机构的。养老金的原则是在你退休前钱是只进不出的。你还需要符合了一定的法律条件才会把钱发给你。不然的话养老金机构会把赔的钱放在你的养老金账户里，要等你退休了才能拿到哦（你他妈又在逗我吧？）
15. 最后，要知道保险是一种基于完全诚信的商业契约。你有义务在买保险的时候告诉保险公司你的健康状况。保险公司会要求你做身体检查，如果你已经有某些疾病的症状（比如心脏病），保险公司会写明由于心脏病引发的死亡是不在赔付之列的。如果刻意隐瞒一些信息，一经查出，保险公司是会利用你没有申报的理由而拒赔的。
16. 最最后，寿险很重要，但是坑也是蛮多的。最好还是找一个理财师给你讲解一下。不过理财师通过销售给你寿险产品可是收保险公司佣金的哦。。。要知道羊毛还是出在羊身上啊！
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